Пенсионная рулетка

15.10.2013

«Вы дарите государству 12 тысяч, и за это оно само себе дарит 12 тысяч. Видите, как выгодно!» – ирония большинства интернет-пользователей при обсуждении программы государственного софинансирования пенсии переходит в сарказм. Однако, по данным Пенсионного фонда, 14,6 миллиона россиян всё-таки решили принять участие в своего рода гослотерее, вступление в которую завершилось 1 октября.

Суть программы софинансирования пенсии  в следующем: гражданин добровольно отчисляет деньги на будущую пенсию, государство эти взносы удваивает. Минимальный ежегодный взнос от гражданина составляет две тысячи, максимальная ежегодная сумма от государства – 12000 рублей. Программа рассчитана на 10 лет, то есть максимальная сумма, которую можно получить с учётом удвоения, – 240 тысяч рублей. Плюс проценты. С наступлением пенсионного возраста накопленные деньги будут поделены на период выплат (минимум 10 лет, или 120 месяцев) и станут ежемесячной прибавкой к основной пенсии. Как и в случае с накопительной частью трудовой пенсии, разместить деньги можно как в государственном, так и в негосударственном пенсионном фонде.

На первый взгляд, лучшие условия для участия в программе – 400% годовых – были у тех, кто достиг пенсионного возраста, но за пенсией не обратился. Они могли рассчитывать на 48000 в год при вложении двенадцати. Выглядит красиво, однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что на время участия в программе (максимум десять лет) от положенной трудовой пенсии пришлось бы отказаться и довольствоваться четырьмя тысячами в месяц по программе. В итоге пенсионеры (в Иркутской области, по данным регионального Пенсионного фонда, их 8% от общего числа участников) предпочитают стандартные условия.

Активом партии добровольных накопителей стали женщины от 30 до 50. «Теперь я знаю, в 45 лет жизнь только начинается: главное – вовремя увеличить!» – шепчет одна дама другой  в  ролике, посвящённом программе государственного софинансирования. Несмотря на возникающее после просмотра ощущение  лёгкой брезгливости, стоит признать: это точное попадание в целевую аудиторию. Более молодые люди о пенсии либо  не думают, либо относятся к предложенному государством механизму накопления скептически.

«Я? Нет, – улыбка 27-летнего юриста Алексея Парина больше напоминает ухмылку. – И знакомых у меня таких нет. Дураков мало. Легко посчитать. Допустим, я вношу ежегодно по 12 тысяч рублей, государство добавляет ещё 12. Итого за 10 лет максимум 240 тысяч. Пенсионный возраст к тому времени вырастет, но даже если нет, я первые деньги через 33 года получу. Выплата будет растянута минимум на 10 лет, то есть я буду получать всего две тысячи в месяц. Это в том случае, если  государство действительно внесёт свои 120 тысяч и не уничтожит накопления очередной реформой или указом, в чём я очень сомневаюсь. Короче, лучше уж в недвижимость вложиться».

Впрочем, есть  аргументы и у сторонников  программы. «Неплохо знать, что твои деньги сначала удваиваются, а потом ещё работают на процентах. Если прикинуть на пальцах, получается выгоднее, чем в банке, рассуждает 30-летний менеджер проектов Василий Салов. – Опять же эти деньги нельзя прогулять или потратить. И, самое главное, они наследуются. Учитывая, что мужчины живут гораздо меньше женщин, мне хочется знать, что мои деньги не пропадут. Что касается того, что инфляция обесценит накопленные деньги, то они ведь лежат не под подушкой, а в НПФ, доход которого по определению должен находиться выше уровня инфляции». По словам Василия, отдельная мотивация есть у тех, кто работает в крупных отраслевых компаниях. Там участие в программе софинансирования зачастую является обязательным для получения хорошей корпоративной пенсии. А это неплохой стимул.

«Главный аргумент «против» – это, конечно, недоверие текущему правительству. То, как оно мечется из стороны в сторону, хаотично меняя правила игры, доверия не добавляет, – считает Василий Салов. – Но если на данный момент правила игры определены, они выполняются.  Например, выплата налоговых вычетов или выдача материнского капитала идут вполне бодро». 

При этом Василий признаёт: будут ли правила действовать через 20–30 лет, большой вопрос. «В любом случае, если ничего не делать, ничего и не получишь. К тому же это не единственный способ накопления на пенсию», – добавляет он.

То, что участие в программе «вопрос спорный», признают даже в самом ПФР. «Участвовать в программе или нет – личное дело каждого, потому и заявление называется «о добровольном вступлении», – подчёркивает  руководитель группы по работе со СМИ отделения ПФР по Иркутской области Татьяна Сулоева. – Но программа нужная, она позволяет каждому, кто думает о будущем, принять личное участие в формировании своих пенсионных накоплений, а грамотное управление пенсионным капиталом может принести немалый инвестиционный доход. Возможно, что незначительная ежемесячно уплачиваемая сумма (менее 200 рублей) в трудоспособном возрасте, удвоенная государством, станет большим подспорьем в старости». 

С  мнением представителя ПФР согласны 178220, или 7,5%, жителей Иркутской области. Это меньше, чем в среднем по стране (около 10%), к тому же пока на каждого участника приходится в среднем лишь  около 2000 вложенных рублей (на всех – 370 миллионов). Впрочем, эту цифру вряд ли можно считать показательной. «Именно в 2013 году интерес граждан к программе значительно возрос, – комментируют в ПФР, – от участников программы принято более 60 тысяч заявлений». 

Это значит, что 2,5% жителей успели сделать лишь несколько первых взносов или только планируют перевести деньги. Впереди ещё десять лет.

Не совсем понятно, правда, стоит ли считать этот факт оптимистичным, учитывая наступление очередной пенсионной реформы. «Она может серьёзно подорвать доверие населения, особенно в свете негативного её освещения во многих СМИ, – считает декан Сибирско-Американского факультета менеджмента БМБШ ИГУ Надежда Грошева. – Вопрос роста добровольных вкладов в накопительную часть – это вопрос доверия к государству. А оно, вместо того чтобы дать официальные разъяснения и провести масштабную программу ознакомления населения с реформой, довольствуется обрывочными сведениями, которые больше сеют панику». 

По словам Грошевой, в ближайшем будущем можно прогнозировать всплеск активности по переводу средств из ПФР в НПФ, но не во все, а в «квазигосударственные», такие как, например, фонд Сбербанка.

Впрочем, в связи с акционированием НПФ и временной передачей накоплений в ВЭБ возникло множество опасений вплоть до разговоров о ликвидации негосударственных фондов. По мнению Надежды Грошевой, такое развитие событий возможно лишь в крайнем случае: «Ликвидация НПФ будет применена только в случае коллапса экономики, а коллапс экономики означает угрозу для любых финансовых инструментов внутри страны».

На этот случай есть вариант сберегательных и инвестиционных инструментов других стран, в том числе ETFs – Exchange Trade Funds. Так или иначе, эксперты и здравый смысл советуют по возможности хранить яйца в разных корзинах. «Сегодня на рынке огромное количество всевозможных страховых продуктов, предлагающих, по сути, страхование по утере трудоспособности, – резюмирует Грошева. – Это предложения иностранных страховых компаний, добровольное вложение в российские пенсионные фонды. Возможно, часть потенциальных вложений перетечёт в ценные бумаги, в банковские депозиты, в себя – лечение или образование, а также в детей. Наверное, для части населения именно эта форма пенсионного обеспечения является наиболее перспективной».

Дополнительным инструментом страхования могли бы стать программы софинансирования, которые разрабатываются и в регионах. Такой проект в Иркутской области был смоделирован Байкальской международной бизнес-школой. Его суть в том, что регион софинансирует добровольные вложения граждан в этот негосударственный пенсионный фонд, а он, в свою очередь, направляет средства в региональные инфраструктурные проекты. Впрочем, пока подобные разработки остаются в теории, в отличие от государственной программы, слухи о возможном продлении которой до 2015 года всё ещё кажутся весьма правдоподобными.    

Рейтинги надежности негосударственных пенсионных фондов
Алмазная осень A
Атомгарант A+
Благосостояние A++
Большой пенсионный фонд A
Газфонд A++
КИТ Финанс НПФ A+
ЛУКойл-Гарант A++
Национальный НПФ A+
Нефтегарант A
НПФ ВТБ Пенсионный фонд A+
НПФ Райффайзен A+
НПФ Сбербанка A++
НПФ Сургутнефтегаз A++
НПФ Транснефть A++
НПФ электроэнергетики A++
НПФ «ОБРАЗОВАНИЕ» A
НПФ «ОПФ» A
НПФ «СберФонд РЕСО» A
НПФ «Телеком-Союз» A++
НПФ «УРАЛСИБ» A
Оренбургский НПФ «Доверие» A
Первый национальный ПФ A
Промагрофонд A+
Ренессанс Жизнь и Пенсии A+
СтальФонд A+
ТНК-Владимир A+
Ханты-Мансийский НПФ A
Rambler's Top100 Google+ Блог основателя проекта