Пенсионные накопления россиян: пора выбирать НПФ

30.05.2013

Фото Пенсионные накопления россиян: пора выбирать НПФ

Изменения в российском законодательстве побуждают будущих пенсионеров выбирать управляющего денежными средствами пенсионных накоплений, а именно негосударственный пенсионный фонд. Ведь с 2014 года отчисления работодателей на накопительную часть трудовой пенсии работников, не захотевших сделать такой выбор, уменьшатся в три раза. Как же предотвратить потерю пенсионных накоплений? Как не ошибиться с выбором НПФ? И наконец, существует ли альтернатива взаимодействию с НПФ для россиян, желающих выгодно накопить деньги на будущую старость?

Как выбрать надежный НПФ?

При выборе негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в качестве управляющего средствами пенсионных накоплений следует обращать внимание на следующие принципиальные моменты:

1. Срок работы НПФ на пенсионном рынке. Продолжительный срок работы НПФ на рынке ОПС/НПО говорит о его стабильности и устойчивости, о его соответствии лицензионным требованиям и способности поддерживать размер имущества для обеспечения уставной деятельности, а также другие законодательно установленные нормативы на достаточном уровне. Крепко стоящий на ногах фонд способен обеспечить приемлемый уровень сервиса для своих клиентов и соответствовать современным стандартам обслуживания.

2. Крупные компании в составе учредителей. Несмотря на то, что в связи с некоммерческим статусом НПФ учредители не имеют имущественных прав в отношении внесенных в совокупный вклад учредителей средств, они все же обеспечивают дополнительный контроль деятельности фонда, эффективности расходования его средств. Большинство крупных фондов изначально были основаны учредителями в целях создания дополнительного инструмента мотивации для своих сотрудников в виде корпоративных пенсионных программ. Впоследствии практически все такие фонды вышли на открытый рынок, но при этом обслуживание корпоративных клиентов компаний-учредителей продолжается. Это накладывает на компании-учредители дополнительную ответственность, которая определяет их особое внимание к деятельности фонда и возможность финансовой поддержки в случае острой необходимости.

3. Информационная открытость фонда (фонды с хорошей репутацией обязательно публикуют, в том числе на своем официальном сайте, информацию о своей деятельности, в том числе о доходности, в прозрачном, а не завуалированном виде).

4. Высокие результаты фонда по основным показателям деятельности. Крупные фонды за счет эффекта масштаба могут более результативно выстраивать свои бизнес-процессы, средние фонды могут быть более гибкими в вопросе взаимодействия с клиентами, мелкие же подвержены большому количеству рисков в силу ограниченности ресурсов. Поэтому клиенту лучше присмотреться к первой двадцатке-тридцатке фондов по показателям объема пенсионных накоплений, резервов, количества застрахованных лиц и вкладчиков.

5. Членство фонда в НП «НАПФ». В состав этой отраслевой ассоциации входят наиболее устойчивые и надежные фонды. Благодаря членству в ассоциации они имеют возможность держать руку на пульсе в вопросе развития законодательства, принимать участие в обсуждении ключевых вопросов развития отрасли; кроме того, НП «НАПФ» как авторитетная ассоциация обеспечивает дополнительный контроль деятельности своих членов, соблюдения ими стандартов ассоциации, в том числе стандарта корпоративной этики, контроль соблюдения законодательства.

6. Информационная активность фонда. Участие сотрудников фонда в конференциях, круглых столах, телепередачах, их взаимодействие со СМИ говорят не только об информационной активности фонда, но и об уровне квалификации кадрового состава.

Быть «молчуном» – себе дороже

В связи с изменениями в действующем законодательстве (ФЗ № 243 от 3 декабря 2012 г.) величина отчислений работодателя на накопительную часть трудовой пенсии работающих граждан изменится с 2014 года для тех, кто не сделает свой выбор до конца 2013 года, то есть «молчунов». Сумма страховых взносов работодателя, направляемая на финансирование накопительной части пенсии работников, будет уменьшена с 6 до 2 процентов от фонда оплаты труда. Клиенты негосударственных пенсионных фондов и частных управляющих компаний, а также те, кто самостоятельно выбрал инвестиционный портфель ВЭБа, останутся в накопительной системе автоматически. Остальным в течение 2013 года предоставляется возможность сделать выбор и сохранить 6% страховых взносов, уплачиваемых работодателем, в накопительной части. У тех, кто этого не сделает, 1 января 2014 года 4% будут переведены в страховую часть пенсии.

У граждан, в отношении которых произойдет сокращение тарифа отчислений на накопительную часть трудовой пенсии до 2 %, поступления на индивидуальные лицевые счета сократятся втрое, а значит, и резко сократится прирост накопительной части пенсии. В то же время пенсионные накопления – это именно те, условно говоря, «личные деньги», которыми гражданин имеет право распоряжаться. В частности, передавая их в управление специализированным финансовым институтам, таким как НПФ, с целью получения инвестиционного дохода.

Существенным отличием «личных денег» от условно «общих» (средств, отчисляемых на страховую часть пенсии) является то, что «личные деньги» могут наследоваться. То есть, сохраняя объем отчислений на накопительную часть трудовой пенсии, человек, фактически, формирует наследуемый финансовый запас (в общем случае средства НЧТП подлежат наследованию до назначения пенсии). Страховая часть пенсии в силу очевидных причин наследоваться не может, а объем выплат в рамках страховой системы привязан к объему поступлений в распределительную систему, который имеет негативный прогноз на период выхода на пенсию граждан 1967 года рождения и моложе в связи с растущей тенденцией сокращения количества работающих граждан и увеличения количества пенсионеров.

Кроме того, в отношении средств, отчисляемых работодателем на формирование страховой части пенсии, трудно заранее посчитать объем выплат, который будет осуществляться гражданину при его выходе на пенсию. Исходя из содержания обсуждаемой сегодня новой пенсионной формулы, обязательства в рамках страховой части пенсии будут формироваться в неких условных единицах – баллах. А стоимость одного балла будет определяться по состоянию на тот год, когда человек будет выходить на пенсию, исходя из объема средств в страховой системе. По мнению экспертов, существуют все предпосылки к потенциальному снижению этого объема, и как следствие – размера будущих пенсий, формируемых в страховой системе. Следует обратить внимание и на тот факт, что природа страховой части пенсии не предполагает наследования.

Сможет ли будущий пенсионер-«молчун» воспользоваться услугами НПФ в случае перевода накопленных средств в страховую часть после 2014 года? Да. Передать в управление негосударственному пенсионному фонду такой гражданин сможет объем своих накоплений, сформированных до 2014 года. С 2014 года его накопительная часть пенсии будет пополняться, исходя из тарифа 2%. На сегодня отсутствует законодательная возможность вернуться после окончания 2013 года на тариф 6% в части пенсионных накоплений. А вот уйти с 6% на тариф в 2% будет можно. Для этого при выборе портфеля государственной УК, начиная с 2014 года, необходимо будет отметить в заявлении размер выбранного тарифа. То есть у граждан, сделавших свой «пенсионный выбор» до конца 2013 года, с начала 2014 года будет больше прав в части дальнейшей активности в выборе тарифа отчислений.

Стоит отметить, что до сих пор не решен вопрос о возможности выбора тарифа взносов работодателя на накопительную часть пенсии в отношении граждан, которые только будут вступать в трудовую деятельность в 2014 году.

Альтернатива есть

Отметим, что помимо возможности управления накопительной частью пенсии, НПФ предлагают гражданам большое количество разнообразных дополнительных программ, позволяющих сформировать дополнительный источник для выплат на пенсии. Однако не стоит ограничиваться формированием своей «пенсионной копилки» только в рамках взаимодействия с НПФ. Возможно использование в этих целях депозитов, покупки недвижимости, инвестирования в образование детей, которые смогут финансово поддержать родителей при выходе на заслуженный отдых.

Удобство работы с НПФ в вопросе формирования будущей пенсии заключается в том, что институт НПФ представлен специализированными организациями, имеющими опыт построения пенсионных программ, в рамках которых в течение жизни человек может постепенно, в гибком режиме, практически незаметно для себя вносить небольшие суммы, которые будут накапливаться, работать, принося доход вплоть до момента назначения пенсии и в период выплат. Кроме того, в рамках взаимодействия с НПФ можно накапливать вместе с работодателем, для которого НПФ предоставит удобный, продуманный и отлаженный сервис и механизм взаимодействия, а государство – налоговые льготы.

Рейтинги надежности негосударственных пенсионных фондов
Алмазная осень A
Атомгарант A+
Благосостояние A++
Большой пенсионный фонд A
Газфонд A++
КИТ Финанс НПФ A+
ЛУКойл-Гарант A++
Национальный НПФ A+
Нефтегарант A
НПФ ВТБ Пенсионный фонд A+
НПФ Райффайзен A+
НПФ Сбербанка A++
НПФ Сургутнефтегаз A++
НПФ Транснефть A++
НПФ электроэнергетики A++
НПФ «ОБРАЗОВАНИЕ» A
НПФ «ОПФ» A
НПФ «СберФонд РЕСО» A
НПФ «Телеком-Союз» A++
НПФ «УРАЛСИБ» A
Оренбургский НПФ «Доверие» A
Первый национальный ПФ A
Промагрофонд A+
Ренессанс Жизнь и Пенсии A+
СтальФонд A+
ТНК-Владимир A+
Ханты-Мансийский НПФ A
Rambler's Top100 Google+ Блог основателя проекта